¿Cuanto dinero necesito para comprar una casa? - Juan Cano

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¿Cuanto dinero necesito para comprar una casa?

«¿Cuánto dinero debo ahorrar antes de comprar una casa?»
La gran pregunta que está en la mente y en los labios de todos últimamente.

Si comprar una casa está en tu lista de deseos, es posible que te hayas preguntado a ti mismo y a casi todos tus conocidos que acaban de comprar una.

Sin embargo, es posible que no te des cuenta de que incluso ellos podrían no darte una estimación precisa. Siempre que tengas una pregunta relacionada con bienes raíces, lo mejor es buscar la ayuda de un profesional de bienes raíces con experiencia y conocimientos profundos.

Respondamos la pregunta “cuanto dinero necesito para comprar una casa”.

En 2022, los precios de la vivienda están aumentando y las casas se están volviendo más caras para comprar en muchas áreas. A pesar de este hecho, muchos argumentarían que comprar una casa sigue siendo la decisión financiera más responsable con respecto a ser propietario de una casa.

De hecho, las hipotecas serán más caras en 2022 pero seguirán subiendo al pasar de los años, no se espera que bajen de precio.

Sin embargo, si deseas comprar la casa de tus sueños, esto es lo que debes hacer.

Entonces… ¿Cuanto dinero necesito para comprar una casa?

 

1. Tu relación deuda-ingreso

El primer y más aparente punto de decisión es tu situación financiera.

Es una buena idea considerar cuánto dinero estás ganando actualmente, si tienes otra fuente de ingresos principal o si estarías buscando complementarla con este nuevo esfuerzo.

Varias cosas importan al calcular la asequibilidad, incluso si ese no es el caso, y estarías utilizando todas tus ganancias actuales para comprar la casa. Esas cosas incluyen impuestos a la propiedad, tarifas de mantenimiento y polizas de seguro que podrían ser importantes para ti antes de finalizar cualquier acuerdo.
La relación deuda-ingreso del 43% es un estándar que determina si puedes hacer tus pagos cada mes. Considera el nivel de asequibilidad y estabilidad financiera que puedes proporcionar durante una solicitud de préstamo o hipoteca.

La FHA sugiere que los ingresos anuales de los prestatarios deben ser al menos dos veces la obligación de deuda bruta. Esto puede incluir gastos relacionados con la vivienda, como el seguro de propietario de vivienda, el impuesto a la propiedad y las tarifas de la asociación.

Entonces, para responder a la pregunta, «¿Cuanto dinero necesito para comprar una casa?», comienza aquí.

2. El pago inicial (down payment)

El pago inicial es significativo. Podría determinar si estás listo para comprar la casa o no. Es un poco complicado, pero haremos todo lo posible para simplificarlo.

Según el tipo de préstamo que obtengas y tu puntaje crediticio, puedes pagar menos de lo que podrías pensar por adelantado para obtener un préstamo menos costoso a una tasa de interés más baja.

Por ejemplo, los compradores de la FHA tienen que hacer un pago inicial de al menos el tres punto cinco por ciento (3.5 %), pero si tu puntaje de crédito es inferior a quinientos ochenta (580), te costará el diez por ciento (10 %) comprar el casa a menos que quiera pagar el PMI, en cuyo caso necesitará un veinte por ciento (20%) de pago inicial.

Entonces, es posible comenzar con el porcentaje más bajo de tres coma cinco por ciento si su crédito es de al menos 500. Entonces, en lugar de costar un 10% más por poner un 10% inicial, no costará nada más.

Tu pago inicial (down payment) afectará en última instancia la cantidad de ingresos antes de impuestos que necesitas porque aumentará o disminuirá la cantidad de dinero que debes pedir prestado.

Dependiendo de tu programa de préstamo, es posible que debas hacer un pago inicial mínimo basado en el precio de venta de la vivienda.

Por lo tanto, en una escala del 1 al 10. ¿Cuál es tu nivel de confianza de que puedes manejar el salario necesario para comprar una casa ahora? ¿Es alto? Pero espera…! ¡La historia no termina ahí!

[Artículo Relacionado: ¿Cómo comprar casa con mal crédito en Massachusetts?]

3. Costos iniciales

Un tercer factor para determinar cuanto dinero necesito para comprar una casa son los costos prepagos y el pago inicial.

El dinero prepago no cubre ningún gasto durante o antes del proceso de compra real, como el traspaso o los honorarios legales, ya que estos se consideran “costos de cierre” y, por lo tanto, forman parte del pago real de tu hipoteca.

Los prepagos por adelantado están destinados a cubrir servicios como las primas de seguro de propiedad, los impuestos inmobiliarios y el seguro hipotecario en caso de que te atrases en esos pagos en el futuro.

Estos pagos mensuales recurrentes lo logran, por lo que el propietario de la vivienda no tiene cantidades de efectivo a la mano cada vez que se acercan las fechas de vencimiento de estas facturas.

También hay un cargo por día hipotecario, o interés hipotecario diario, incluido en los costos prepagos.

La tasa de viáticos se basa en la fecha de cierre en la industria hipotecaria. Esto cubre los intereses hipotecarios devengados desde la fecha de cierre hasta el último día del mes en la mayoría de los casos.

Un propietario de vivienda solo tiene que pagar intereses por adelantado cuando incurre en gastos de viáticos. Otras veces, los clientes pagan sus facturas atrasadas.

4. Costos de cierre

Hay muchos costos diferentes involucrados cuando se obtiene una hipoteca. En los últimos años, algunos de los más grandes han sido la tarifa de tasación, la tarifa de informe de crédito, la tarifa de originación, la tarifa de solicitud, la tarifa de búsqueda de título, la póliza de seguro de título y la tarifa de suscripción.

La cantidad que pagas puede ser tan alta como 2% a 5%, dependiendo de lo que se cobre. El prestatario promedio pagó $6,087 en costos de cierre y tarifas en 2020.

Si bien esa cifra puede parecer significativa a primera vista, también hay muchas maneras de reducir los costos de cierre, como obtener un préstamo con un amigo o familiar o comprar un buena oferta en hipotecas en línea.

El cierre de tu préstamo puede compensarse con el pago del vendedor de tus “costos de cierre”. Estos cargos cubren el papeleo, la búsqueda de título y otros gastos para obtener una hipoteca.

Nota: no todos los vendedores pagan los costos de cierre, así que asegúrate de que sea parte de cualquier acuerdo de compra por escrito.

Además, considera lo que sucederá si no tienes suficiente efectivo para pagar los cargos de cierre: algunos prestamistas pueden permitirte transferirlos a su capital, pero hacerlo aumentará tus pagos mensuales con el tiempo porque habrá pedido prestado más para comprar la casa.

5. Tus Pagos Hipotecarios Mensuales

El pago mensual de tu hipoteca es una tarea compleja y quizás una de tus transacciones financieras más importantes. No dejes que sea un punto ciego.

Puedes usar una calculadora de hipotecas para calcular cuánto deberás cada mes; por ejemplo, si pides un préstamo de $240,000 y lo financia con una hipoteca de tasa fija a 30 años al 3 por ciento, eso ascendería a alrededor de $1,011 en capital mensual y interés.

Al contratar una hipoteca, debes tener en cuenta que no será tu último pago. Si pones menos del 20% de pago inicial, tendrás que pagar una prima de seguro hipotecario.

El seguro hipotecario es un tipo de protección para el prestamista si alguna vez ya no puedes pagar los pagos de la casa y se ve obligado a venderla por debajo del valor de mercado.

Si tienes menos del 20 % de propiedad del capital, también necesitarás un seguro hipotecario privado (PMI) hasta que tu capital alcance al menos el 20 % del valor de la propiedad.

Aunque el precio del PMI puede variar según factores como la solvencia y el nivel de ingresos del prestatario, en promedio pagarás aproximadamente $30 más por mes por este tipo de protección.

6. Otro

Al analizar los costos a largo plazo de ser propietario de una vivienda, asegúrate de incluir el seguro de propiedad, los impuestos sobre la propiedad, si tu propiedad pertenece a una asociación de propietarios, y los costos regulares de mantenimiento.

Como propietario de una vivienda, tendrás que pagar cuotas anuales, así que recuerda tenerlo en cuenta en tu presupuesto.

¿Estás comprando una casa? Haz que se ajuste a tu presupuesto.

Una vez que estés libre de deudas y hayas ahorrado una cantidad de emergencia, lo siguiente que debes hacer es un poco de matemáticas para determinar “cuanto dinero necesito para comprar una casa”.

Cuando busques financiamiento, siempre asegúrate de que el pago de tu vivienda no exceda una cuarta parte de tu salario neto, ¡o de lo contrario tendrás un problema hipotecario!

Es posible que desees utilizar nuestra práctica Calculadora de hipotecas para no gastar demasiado cuando finalmente estés listo para comenzar a buscar casas en línea.

[Artículo Relacionado: 7 cosas que debes saber antes de comprar una casa]

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