¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa?

«¿Cuánto dinero debo ahorrar antes de comprar una casa?» La gran pregunta que está en la mente y en los labios de todos últimamente.

Si comprar una casa está en tu lista de deseos, es probable que te hayas preguntado a ti mismo, y a casi cualquier persona que se haya convertido recientemente en propietario, esta pregunta candente.

Sin embargo, es posible que te des cuenta de que incluso ellos podrían tener dificultades para darte una respuesta precisa.

Cuando se trata de consultas de bienes raíces, siempre es mejor recurrir a un profesional de bienes raíces con conocimientos y experiencia para que te guíe. Exploremos cuánto dinero necesitas ahorrar para hacer realidad tu sueño de ser propietario de una vivienda.

Entonces… ¿Cuanto dinero necesito para comprar una casa?

 

1. Tu relación deuda-ingreso

El primer y más aparente punto de decisión es tu situación financiera.

Es una buena idea considerar cuánto dinero estás ganando actualmente, si tienes otra fuente de ingresos principal o si estarías buscando complementarla con este nuevo esfuerzo.

Varias cosas importan al calcular la asequibilidad y estarías utilizando todas tus ganancias actuales para comprar la casa. La relación deuda-ingreso del 43% es un estándar que determina si puedes hacer tus pagos cada mes. Considera el nivel de asequibilidad y estabilidad financiera que puedes proporcionar durante una solicitud de préstamo o hipoteca.

La FHA sugiere que los ingresos anuales de los prestatarios deben ser al menos dos veces la obligación de deuda bruta. Esto puede incluir gastos relacionados con la vivienda, como el seguro de propietario de vivienda, el impuesto a la propiedad y las tarifas de la asociación.

Entonces, para responder a la pregunta, «¿Cuanto dinero necesito para comprar una casa?», comienza aquí.

2. El pago inicial (down payment)

El pago inicial (down payment) es un factor clave al comprar una casa, y podemos ayudarte a entenderlo mejor. Además, existen diferentes opciones de préstamos que pueden facilitar este proceso, como los préstamos FHA, convencionales y USDA. Lo mejor es que también existen programas de asistencia de down payment.

Sabemos que el pago inicial es una parte significativa al considerar la compra de una casa. Esto se debe a que determina tu capacidad para adquirirla. Sin embargo, no tienes que preocuparte, ya que estamos aquí para encontrar la mejor solución para ti.

Dependiendo del tipo de préstamo que elijas y tu historial crediticio, es posible que puedas pagar menos de lo que piensas como pago inicial.

Por ejemplo, los compradores que optan por un préstamo FHA suelen hacer un pago inicial de al menos el 3.5%. Y los compradores que deciden irse por el préstamo convencional necesitan un pago inicial de 5%. Para las personas con ITIN, los pagos iniciales son usualmente del 20%. Y los préstamos de la USDA no requieren ningún pago inicial.

Es importante tener en cuenta que el pago inicial que elijas afectará la cantidad de ingresos antes de impuestos que necesitarás. Esto es porque determinará la cantidad de dinero que debes solicitar prestado. También debes saber que mientras menos pago inicial utilices, más alto será el costo total de la casa al final del plazo de 30 años.

También recuerda que el acceso a estos préstamos lo determina tu puntaje de crédito.

Si deseas conocer más sobre los programas de asistencia de down payment disponibles en este momento, te invitamos a contactarnos. Estamos aquí para ayudarte a descubrir las opciones que se ajusten a tu situación específica.

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3. Costos iniciales

Otro factor que determina la cantidad necesaria para comprar una casa radica en el ámbito de los costos iniciales. Estos costos abarcan tanto los gastos prepagos como el pago inicial, cada uno de los cuales desempeña un papel vital en el proceso de compra de una vivienda.

Los gastos pagados por adelantado son distintos de los costos de cierre, que incluyen las tarifas de traspaso y los gastos legales asociados con la finalización de la compra. En cambio, los prepagos por adelantado cubren servicios esenciales, como primas de seguros de propiedad, impuestos inmobiliarios y seguros hipotecarios para protegerse contra posibles morosidades en los pagos.

Al incorporar estos pagos recurrentes en sus gastos generales, puedes evitar la necesidad de tener sumas sustanciales disponibles en cada fecha de vencimiento.

Además, los costos prepagos a menudo incluyen un cargo por día de la hipoteca, que representa el interés hipotecario diario. Este cargo se calcula en función de la fecha de cierre y, por lo general, cubre los intereses acumulados desde la fecha de cierre hasta el último día del mes.

Es importante tener en cuenta que los propietarios de viviendas solo pagan intereses por adelantado cuando se aplican cargos por día, mientras que en otros casos, las facturas se liquidan atrasadas.

4. Costos de cierre

Hay muchos costos diferentes involucrados cuando se obtiene una hipoteca. En los últimos años, algunos de los más significantes han sido la tarifa de tasación, la tarifa de informe de crédito, la tarifa de originación, la tarifa de solicitud, la tarifa de búsqueda de título, la póliza de seguro de título y la tarifa de suscripción.

La cantidad que pagas puede ser  entre el 2% al 5% del valor de la casa. Esto es dependiendo de lo que se cobre. El prestatario promedio pagó $6,087 en costos de cierre y tarifas en 2020. Estos cargos cubren el papeleo, la búsqueda de título y otros gastos para obtener una hipoteca.

Si bien esa cifra puede parecer significativa a primera vista, también hay muchas maneras de reducir los costos de cierre. Por ejemplo, así como existen programas de asistencia para el pago inicial, también hay para los costos de cierre.

También podrías negociarlos con el vendedor para que los incluya en el costo total de la propiedad. Aunque es bueno remarcar que si hay múltiples ofertas en una casa, eso podría debilitar tu oferta ante otros competidores.  Además, hacerlo aumentará tus pagos mensuales con el tiempo porque habrás pedido prestado más dinero para comprar la casa.

5. Tus pagos hipotecarios mensuales

El pago mensual de tu hipoteca es una tarea compleja y quizás una de tus transacciones financieras más importantes. No dejes que sea un punto ciego.

Puedes usar una calculadora de hipotecas para calcular cuánto deberás cada mes. Por ejemplo, si pides un préstamo de $240,000 y lo financias con una hipoteca de tasa fija a 30 años al 3 por ciento, eso ascendería a alrededor de $1,011 en capital mensual y interés.

Al contratar una hipoteca, debes tener en cuenta que no será tu último pago. Si pones menos del 20% de pago inicial, tendrás que pagar una prima de seguro hipotecario.

El seguro hipotecario es un tipo de protección para el prestamista si alguna vez ya no puedes pagar los pagos de la casa y se ve obligado a venderla por debajo del valor de mercado.

Si tienes menos del 20 % de propiedad del capital, también necesitarás un seguro hipotecario privado (PMI). Esto sería hasta que tu capital alcance al menos el 20 % del valor de la propiedad.

Aunque el precio del PMI puede variar según factores como la solvencia y el nivel de ingresos del prestatario, en promedio pagarás aproximadamente $30 más por mes por este tipo de protección.

6. Otro

Al analizar los costos a largo plazo de ser propietario de una vivienda, asegúrate de incluir el seguro de propiedad, los impuestos sobre la propiedad, si tu propiedad pertenece a una asociación de propietarios, y los costos regulares de mantenimiento.

Como propietario de una vivienda, tendrás que pagar cuotas anuales, así que recuerda tenerlo en cuenta en tu presupuesto.

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¿Estás comprando una casa? Haz que se ajuste a tu presupuesto.

Una vez que estés libre de deudas y hayas ahorrado una cantidad de emergencia, lo siguiente que debes hacer es un poco de matemáticas para determinar “cuanto dinero necesito para comprar una casa”.

Cuando busques financiamiento, siempre asegúrate de que el pago de tu vivienda no exceda una cuarta parte de tu salario neto.

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