Durante años nos dijeron que sin un puntaje de crédito alto no podrías calificar para comprar una casa en Estados Unidos.
Hoy esa regla cambió y debes saber lo que eso significa.
A partir del 16 de noviembre de 2025, el puntaje mínimo para optar a un crédito hipotecario ya no será un requisito. Recordemos que anteriormente se requería un puntaje mínimo de 620.
Fannie Mae, una de las instituciones que definen cómo se aprueban los créditos hipotecarios en Estados Unidos, acaba de actualizar sus criterios de evaluación y eliminó el requisito de puntuación mínima de crédito para la aprobación.
Hoy es una realidad que su sistema automatizado de evaluación de préstamos (Desktop Underwriter, o DU) ya no rechaza automáticamente las solicitudes solo por tener un puntaje bajo. Ahora los prestamistas se fijan en otros factores para el perfil financiero del solicitante.
Este cambio es algo nunca antes visto, ya que de ahora en adelante personas con puntaje por debajo de 620 igualmente pueden tener la oportunidad de calificar para préstamos hipotecarios tradicionales si su situación financiera lo permite. A partir de ahora, DU evaluará el riesgo de manera más integral, considerando varios factores del perfil financiero del aplicante.
¿Es posible comprar sin tener historial crediticio?
Cada año más personas se preguntaban si realmente era posible comprar una casa sin crédito en Estados Unidos. Para muchos migrantes, trabajadores independientes o personas que apenas empiezan su vida financiera, se veía muy largo el tener que construir un historial de crédito antes de poder comprar una casa.
Bill Pulte, director de la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA), explicó que el cambio busca modernizar la forma en que se mide el riesgo y “dar una oportunidad a más familias sin comprometer la seguridad financiera”.
Por lo que la respuesta corta es sí. Porque si un solicitante no tiene historial de crédito tradicional, eso quiere decir que DU indicará a los prestamistas que utilicen documentación alternativa o educación de compradores en vez de basar la aprobación solo en esa puntuación.
Ojo, esto no quiere decir que todas las personas con mal crédito o sin puntaje recibirán un préstamo. Los prestamistas seguirán evaluando varios factores para esa precalificación.
Si en tu caso tienes crédito pero igualmente te gustaría aprender a mejorarlo, también tenemos una guía para mejorar tu crédito.
Ahora si, volviendo al artículo, quizás te preguntarás si es una buena opción o no comprar casa sin crédito.
No te preocupes porque al terminar de leer este artículo tendrás un panorama claro para decidir entre las opciones y todo lo que necesitas para comprar una casa sin crédito, así como si es viable para tu situación financiera.
¿Qué significa realmente comprar casa sin crédito?
Comprar casa sin crédito significa adquirir una vivienda sin tener un puntaje de crédito tradicional (credit score) registrado en las agencias como Experian, Equifax o TransUnion.
De acuerdo con un informe de la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), alrededor de 26 millones de adultos en EE.UU. son “credit invisible”, lo que significa que no tienen suficiente información crediticia para generar un puntaje tradicional. Este grupo representa una parte clave de los compradores que dependen del crédito alternativo.
Muchas personas no tienen un puntaje de crédito porque:
- Nunca han usado tarjetas de crédito.
- Pagan todo en efectivo.
- Son nuevos en el país.
- No han solicitado préstamos previamente.
Ventajas de comprar casa sin crédito
- Acceso temprano a la vivienda
No necesitas esperar años para construir un puntaje de crédito alto. Esto permite entrar al mercado inmobiliario más rápido.
- Construcción de patrimonio
En lugar de pagar renta, empiezas a construir tu propio patrimonio.
- Opciones reales para inmigrantes
Muchos inmigrantes pueden comprar casa sin crédito usando ITIN number y documentación alternativa, dependiendo del prestamista.
Riesgos y desventajas que debes considerar
Aunque es posible, comprar una casa sin crédito también tiene riesgos que no deben ignorarse.
- Tasas de interés más altas
Al no existir historial de crédito, el prestamista asume un mayor riesgo. Esto suele traducirse en intereses más altos que los de préstamos tradicionales.
- Mayor pago inicial
Muchos prestamistas piden un pago inicial más alto para compensar la falta de crédito, a veces entre 10% y 20%.
- Menor poder de negociación
Las opciones son más limitadas, ya que no todos los bancos ofrecen este tipo de financiamiento.
Préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae
Es importante aclarar que Fannie Mae no es un banco ni presta dinero directamente a las personas.
Su función es respaldar préstamos convencionales y establecer las reglas bajo las cuales los prestamistas evalúan y aprueban las hipotecas.
Con el cambio que se hizo efectivo el 16 de noviembre de 2025, los préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae ya no exigen un puntaje mínimo obligatorio, como el 620 que se requería anteriormente.
Esto significa que:
- El sistema Desktop Underwriter (DU) ya no rechaza automáticamente solicitudes por no cumplir un puntaje mínimo.
- Personas con crédito bajo o sin puntaje tradicional pueden ser evaluadas si su perfil financiero es sólido.
- La aprobación se basa en una evaluación integral del riesgo, no solo en un número.
Este cambio aplica a préstamos convencionales que utilizan DU y abre la puerta a compradores que antes quedaban fuera del sistema hipotecario tradicional.
HomeReady® (programa de Fannie Mae)
Dentro de los préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae, el programa HomeReady® es uno de los más relevantes para compradores sin crédito fuerte o con ingresos bajos o moderados.
Este programa:
- Permite pagos iniciales bajos, desde 3%
- Está diseñado para primeros compradores
- Puede aceptar crédito alternativo en ciertos casos
- Se beneficia directamente del nuevo modelo de evaluación sin puntaje mínimo obligatorio
HomeReady® se ha convertido en una de las opciones más realistas para personas que buscan comprar casa sin un historial de crédito tradicional sólido.
Por qué Freddie Mac también importa en este panorama
Freddie Mac igualmente es una pieza importante en el sistema hipotecario de los Estados Unidos. Es una empresa patrocinada por el gobierno, creada para dar liquidez y estabilidad al mercado hipotecario, comprando hipotecas a bancos (mercado secundario) y vendiéndolas a inversores.
Al igual que Fannie Mae, Freddie Mac se comprometió a eliminar el puntaje mínimo de sus directrices de elegibilidad para préstamos convencionales.
Home Possible® (programa de Freddie Mac)
El programa Home Possible de Freddie Mac permite que los compradores de vivienda que tienen ingresos bajos a moderados califiquen para un préstamo hipotecario. El programa ofrece varios beneficios para facilitar la compra de una casa.
Este programa:
- Down payment bajo
- Relación préstamo-valor (LTV) baja
- Fuentes de down payment flexibles
- Evaluación de riesgo manual disponible
- Cargos bajos y requisitos de crédito menos estrictos
¿Quiénes califican mejor para comprar casa sin crédito?
Los perfiles que más éxito tienen suelen incluir:
- Personas con empleo estable por al menos 2 años
- Ingresos comprobables
- Ahorros suficientes para cubrir el pago inicial y gastos de cierre
- Historial de pagos responsable en renta y servicios
Esto demuestra a los prestamistas que, aunque no exista un puntaje mínimo, sí existe un patrón de responsabilidad financiera.
Recomendaciones antes de comprar casa sin crédito
- Organiza tu documentación:
Guarda recibos de renta, servicios básicos, teléfono, estados de cuenta bancarios.
- Ahorra para el pago inicial
Mientras mayor sea tu aporte inicial, mejores condiciones podrás negociar.
- Evitar deudas innecesarias
Mantén tu nivel de endeudamiento bajo para aumentar tu capacidad de aprobación.
- Consulta con un experto hipotecario
¿Realmente vale la pena comprar casa sin crédito?
La respuesta depende de tu situación personal y financiera.
Para algunas personas comprar casa antes de lograr tener un puntaje alto, puede ser una oportunidad de entrar al mercado inmobiliario antes y dejar de utilizar su dinero únicamente en renta y empezar a construir su patrimonio a través de bienes raíces.
Para otros, puede ser más conveniente construir primero un puntaje de crédito básico, generar estabilidad financiera y luego acceder a mejores condiciones de financiamiento, como tasas más bajas o pagos mensuales más cómodos.
Desde mi perspectiva, lo importante es comprar un casa cuando realmente te lo puedas permitir.
La meta no es convertirte en propietario a cualquier costo, sino hacerlo sin que la compra te deje en una situación financiera apretada o insostenible.
Comprar casa debe darte estabilidad y tranquilidad, no estrés financiero.
Conclusión
Hoy, comprar casa sin un puntaje de crédito mínimo es más viable que antes. Con la eliminación del requisito de puntuación mínima en los préstamos convencionales de Fannie Mae, el enfoque cambió. Ya no se trata solo de un número, sino de evaluar el perfil financiero completo del comprador.
Eso sí, este proceso no es automático. Requiere preparación, documentación clara y entender qué alternativas se ajustan mejor a tu situación actual. No todos los caminos son iguales y tomar la decisión correcta depende de tu capacidad de pago y de tus objetivos a largo plazo.
Contar con la guía de un agente profesional de bienes raíces puede ayudarte a evitar errores, organizar bien tu plan, evaluar de capacidad de pago y presentar un caso sólido ante el prestamista.
Si te encuentras en Massachusetts, me encantaría ofrecerte una consulta gratuita para que puedas tener respuestas más acertadas según tu situación específica. Con mucho gusto me gustaría ayudarte a explorar tus posibilidades y finalmente lograr esa meta de tener una propiedad en los Estados Unidos. Haz clic aquí para programar la consulta gratuita.
