¿Estás lidiando con el costo adicional del seguro de hipoteca privado (PMI) en este momento? Si es así, seguramente estás esperando el día en que puedas despedirte de él. Y así reducir tu pago mensual de hipoteca. Ya sabemos que es un alivio que muchos esperamos con ansias.
El seguro de hipoteca privado puede crear una notable carga financiera. Sin embargo, mantén la calma, ya que hay medidas que puedes tomar para acelerar su eliminación.
Es crucial reconocer que el PMI protege principalmente al prestamista, no al propietario, contra el riesgo de incumplimiento en el pago de la hipoteca.
Aunque el PMI puede ser un requisito para hipotecas con pagos iniciales inferiores al 20%, se puede buscar formas de acelerar su eliminación para aliviar la presión financiera.
En vez de esperar la cancelación automática del PMI cuando el saldo de tu hipoteca alcance el 78% del valor de la vivienda o la mitad del plazo del préstamo, puedes ser proactivo en buscar su eliminación.
Vamos a explorar estas opciones y dos métodos adicionales para eliminar el PMI.
Comprender las opciones disponibles para eliminar el PMI te permitirá tomar decisiones informadas. Pero lo más importante, te acercará hacia un futuro más seguro financieramente.
1. Alcanzar el umbral LTV:
Uno de los métodos más comunes y sencillos para eliminar el seguro de hipoteca privado (PMI) es esperar hasta que el saldo de tu hipoteca alcance el 78% del valor original de tu casa.
Este enfoque, conocido como “terminación automática”. Está establecido por la Ley de Protección al Propietario (HPA) para la mayoría de los préstamos convencionales.
A medida que realizas pagos regulares de la hipoteca, el saldo pendiente del préstamo disminuye gradualmente. Mientras tanto, el valor de tu casa puede aumentar con el tiempo. Una vez que el saldo de tu hipoteca cae al 78% del valor inicial de la propiedad, el prestamista debe cancelar automáticamente el PMI.
Para asegurarte de que estás en camino de eliminar el PMI, haz un seguimiento del saldo de tu hipoteca y el valor de tu casa.
Recuerda que se considera el valor original de tu casa para determinar la relación préstamo-valor (LTV). No se considera su valor de mercado actual.
Sé proactivo en entender las políticas de tu prestamista y las disposiciones de la Ley de Protección al Propietario.
Al estar informado, puedes tomar las medidas necesarias para asegurar la eliminación del PMI tan pronto como seas elegible.
2. Solicitar una nueva tasación:
Otro enfoque proactivo para acelerar la eliminación del seguro de hipoteca privado (PMI) es solicitar una nueva tasación para tu casa.
Si crees que el valor de tu propiedad ha aumentado significativamente desde que la compraste inicialmente, obtener una nueva tasación puede demostrar una relación préstamo-valor (LTV) más baja.
Una relación LTV reducida puede llevar a superar el umbral requerido para la eliminación del PMI. Esto te permitiría calificar para su eliminación antes de lo esperado.
Antes de solicitar una tasación, investiga el mercado inmobiliario en tu área para comprender las tendencias y los valores de las propiedades recientes.
Además, considera las mejoras o renovaciones que hayas realizado en tu casa desde la compra. Estas mejoras pueden tener un impacto positivo en el valor tasado de tu casa.
Sin embargo, ten en cuenta que el costo de una nueva tasación suele recaer en el propietario. Por lo tanto, es crucial sopesar el ahorro potencial en el PMI frente al gasto de la tasación.
Una vez que recibas la nueva tasación y verifiques que tu relación LTV califica para la eliminación del PMI, comunícate rápidamente con tu corredor hipotecario para iniciar el proceso de cancelación. Al ser proactivo y mantenerte informado sobre el valor de tu casa, puedes aprovechar una nueva tasación para eliminar el PMI y aliviar la carga financiera que impone.
3. Realizar pagos adicionales de capital:
Otra estrategia efectiva para acelerar la eliminación del seguro de hipoteca privado (PMI) es realizar pagos adicionales de capital hacia tu hipoteca.
Al asignar fondos adicionales al saldo del capital, puedes reducir el monto del préstamo más rápidamente. Así disminuirás la relación préstamo-valor (LTV).
A medida que la relación LTV alcance el umbral requerido para la eliminación del PMI, puedes solicitar su eliminación a tu prestador de hipotecas.
Considera aumentar tus pagos mensuales, hacer pagos quincenales en lugar de mensuales o hacer pagos únicos siempre que sea posible.
Incluso pequeñas cantidades adicionales pueden sumar con el tiempo, ayudándote a acumular equidad en tu casa más rápido. Y así alcanzar la relación LTV necesaria para la eliminación del PMI antes.
4. Refinanciar tu hipoteca:
Al refinanciar, puedes reemplazar tu hipoteca actual con una nueva que ofrezca mejores términos. Esto podría permitirte eliminar completamente el PMI.
Durante el proceso de refinanciamiento, entran en juego dos factores esenciales:
- El valor actual de tu casa.
- El saldo restante del préstamo.
Si el valor de tu casa ha aumentado significativamente desde que la compraste inicialmente o has realizado mejoras sustanciales, la mayor equidad de tu propiedad puede reducir la relación préstamo-valor (LTV).
Una relación LTV reducida puede ser la clave para eliminar el requisito de PMI.
Además, el refinanciamiento puede ofrecer el beneficio adicional de asegurar una tasa de interés más baja. Esto no solo reduce tus pagos mensuales de hipoteca, sino que también facilita un crecimiento de la equidad más rápido. Para explorar esta opción, comienza evaluando el valor de mercado actual de tu casa y comparándolo con el saldo pendiente de tu préstamo.
Si la relación LTV está por debajo del umbral requerido para el PMI, el refinanciamiento podría ser una solución favorable.
Ten en cuenta que el refinanciamiento implica costos adicionales, como tarifas de cierre y posibles penalizaciones por pagos anticipados. Por lo tanto, es esencial evaluar cuidadosamente los beneficios financieros y compararlos con los gastos involucrados antes de decidir refinanciar tu hipoteca.
Consulta con prestamistas hipotecarios o oficiales de préstamos para comprender las opciones de refinanciamiento disponibles para ti. También para evaluar si se alinea con tus metas financieras a largo plazo. Nosotros podemos conectarte con un experto!
Si los números te favorecen, el refinanciamiento puede brindarte la oportunidad de eliminar el PMI. Además de potencialmente asegurarte una tasa de interés o términos de préstamo más favorables en el proceso.
5. Solicitar la cancelación del PMI antes:
Solicitar la cancelación del PMI antes puede ser una jugada financiera inteligente. Te podría ahorrar considerablemente.
Cuando el saldo de tu hipoteca alcance el 80% del valor original de tu casa, tienes el derecho de pedirle a tu prestador de hipotecas que cancele el PMI. Esto es según lo establecido por la Ley de Protección al Propietario (HPA).
Este porcentaje representa la relación préstamo-valor (LTV), calculada dividiendo el saldo del préstamo por el precio original de compra. Para agilizar la eliminación del PMI, mantente informado sobre el valor tasado de tu casa y el saldo de tu hipoteca, y vigila de cerca tu progreso hacia el umbral del 80% de LTV.
También puedes utilizar una calculadora de amortización de hipotecas para estimar cuándo alcanzarás este objetivo, especialmente si haces pagos adicionales de capital para reducir el saldo pendiente.
→ Presentar una solicitud por escrito:
Enviar una solicitud por escrito a tu prestamista varios meses antes de alcanzar el 80% de LTV puede poner en marcha el proceso. Esto le dará tiempo a tu prestamista para revisar tu historial de pagos. Además, podrá asegurarse de que cumplas con los requisitos para la cancelación.
Los pagos a tiempo son fundamentales para la eliminación del PMI. Un historial de pagos atrasados puede poner en peligro tus posibilidades de deshacerte del PMI.
→ Buen historial de pagos:
Además, tu hipoteca debe ser la única deuda en la propiedad. Es decir, no debe haber otros gravámenes, como segundas hipotecas o préstamos de capital de vivienda.
Proporcionar pruebas del valor de tu casa a través de una tasación, incluso a tu costo, puede respaldar aún más tu solicitud de eliminación del PMI.
Al actuar de manera rápida y cumplir con los criterios necesarios, podrás liberarte del peso del PMI. Pero lo más importante: podrás redirigir esos fondos hacia otras metas financieras. Por ejemplo, ahorrar para emergencias, invertir o pagar otras deudas.
Recuerda, la cancelación del PMI es tu derecho como propietario de vivienda. Así que no dudes en tomar la iniciativa de solicitarlo antes que tarde.
6. Optar por la cancelación automática:
Otro aspecto clave de la eliminación del seguro de hipoteca privado (PMI) es la disposición para la cancelación automática. Esto es según lo establecido por la Ley de Protección al Propietario (HPA).
De acuerdo con las pautas de la HPA, tu prestador de hipotecas está obligado a cancelar automáticamente el PMI. Pero esto es cuando el saldo de tu hipoteca alcance el punto medio del plazo del préstamo. Por lo general, esto ocurre alrededor del año 15 de una hipoteca a 30 años.
La cancelación automática del PMI brinda a los propietarios una línea de tiempo clara para saber cuándo pueden esperar liberarse de este gasto adicional. Es importante entender que esta cancelación automática se basa en el calendario de amortización original. Esto es sin importar el valor actual de tu casa o los cambios en la relación préstamo-valor (LTV).
Aprovechando esta disposición, puedes planificar tus finanzas adecuadamente y esperar el momento en que tu pago de hipoteca disminuirá sin el costo adicional del PMI.
La cancelación automática ofrece un camino claro hacia la eliminación del PMI. Esto garantiza que puedas disfrutar de los beneficios financieros y la tranquilidad con gastos reducidos de hipoteca en la segunda mitad del plazo del préstamo.
Nota adicional: Al obtener un préstamo convencional, se requiere tener PMI. Por otro lado, los compradores con un préstamo FHA deben tener un MIP (Prima de Seguro Hipotecario). A diferencia del PMI, el MIP no se puede cancelar a menos que la persona opte por un préstamo FHA con un pago inicial del 10% o más, lo cual no es una situación común.
¿Te preguntas cuál es tu mejor opción a la hora de eliminar el seguro de hipoteca privado?
Si estás cargando con el seguro de hipoteca privado (PMI), hay medidas que puedes tomar para acelerar su eliminación y aliviar la presión financiera.
Mientras esperas la cancelación automática del PMI cuando el saldo de tu hipoteca alcance el 78% del valor de la casa, o el punto medio del plazo del préstamo es una opción, también puedes ser proactivo en buscar su eliminación.
Solicitar una nueva tasación, hacer pagos adicionales de capital o refinanciar tu hipoteca son estrategias efectivas para reducir la relación préstamo-valor (LTV) y calificar para la eliminación del PMI.
Además, solicitar la cancelación del PMI antes, cuando el saldo de tu hipoteca alcance el 80% del valor original de la casa, es otra decisión financiera inteligente.
Al mantenerte informado y tomar medidas, puedes asegurar un futuro más financiero seguro. Además, te liberas de la carga del PMI y rediriges esos fondos hacia otras metas financieras importantes.
Recuerda que explorar estas opciones te permitirá tomar decisiones informadas sobre el mejor enfoque para ti.
Podemos asesorarte según tu situación particular. No dudes en llamarnos al (617) 729-2967 o contáctanos haciendo click aquí.
